隨著電子商務(wù)與社交紅包的普及，國內(nèi)消費者已經(jīng)把使用手機“掃一掃”買咖啡、騎自行車、叫外賣當(dāng)作一種生活常態(tài)，而中國移動支付領(lǐng)域的“雙寡頭”——螞蟻金服旗下的支付寶與騰訊財付通旗下的微信支付，都開始了加快海外布局的步伐。

由于在他國開展支付業(yè)務(wù)需要獲得金融牌照，與當(dāng)?shù)匾延信普盏墓竞献鞒蔀橥茝V移動支付的主流方式，僅在3月，雙方就動作頻頻：3月21日，螞蟻金服與印尼Emtek集團聯(lián)合推出的電子錢包DANA正式上線;3月26日，微信支付則與新加坡星網(wǎng)電子付款公司(NETS)開展合作，未來可讓新加坡當(dāng)?shù)豊ETS用戶掃描微信二維碼付款。

也就是說，不論是通過第三方支付公司還是銀行卡類的清算機構(gòu)，騰訊和阿里巴巴都想在更多國家復(fù)制出“印尼版支付寶”或者是“新加坡版微信支付”。

單從開拓國家數(shù)量來看，支付寶暫居先發(fā)優(yōu)勢——最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶已覆蓋全球38個國家和地區(qū)與數(shù)十萬商戶;微信支付也已登陸超過25個國家和地區(qū)，覆蓋全球超過25萬境外商戶。

但巨頭想要的不僅如此。

一個不得不面臨的事實是，在境外使用支付寶或者微信支付的，主流仍是龐大的國內(nèi)“出境游”群體。根據(jù)今年2月尼爾森發(fā)布的白皮書《2017中國境外旅游和消費趨勢白皮書》顯示：約有65%的中國游客在境外旅行時使用移動支付，而非中國游客僅占11%。

可以說，巨頭在海外市場推廣移動支付的目標(biāo)客群，一定不會僅僅是出境游的中國旅客，而如何進行產(chǎn)品在他國的本地化策略，建立良好的產(chǎn)品體驗，就成為巨頭推廣移動支付的必經(jīng)之路。

水土不服的“掃一掃”

身處3月的新加坡街頭，隨處可見帶有支付寶Logo的出租車穿梭在街頭。在當(dāng)?shù)卮蜷_支付寶，各式折價券、商超推薦、退稅入口琳瑯滿目;而在新加坡最繁華的烏節(jié)路商業(yè)街，隨便走進一家店鋪，豎著支付寶或者微信支付的牌子也在悄悄“宣誓”著主權(quán)。

但在鈦媒體走訪多家商戶時，對方均表示：“掃碼支付的還是以中國人為主，本地人很少用手機支付?！?/p>

盡管可以通過機構(gòu)合作的方式將移動支付推廣進海外市場，但在產(chǎn)品落地階段，移動支付工具仍阻礙重重。

一方面，不同國家對于交易結(jié)算系統(tǒng)政策不同，大多海外銀行也會對支付平臺轉(zhuǎn)賬所承擔(dān)的結(jié)算業(yè)務(wù)疑慮重重，這會造成有“支付工具”，但無卡可綁的尷尬局面，無形中提升了用戶的使用門檻。

“新加坡很多銀行并不支持電子錢包對銀行卡的在線轉(zhuǎn)賬，用戶的錢只能通過電子錢包消費，提現(xiàn)的話需要去銀行辦理?！币晃辉诤Ｍ饨?jīng)營第三方支付公司的業(yè)內(nèi)人士告訴鈦媒體。

用戶習(xí)慣的養(yǎng)成則是另一個壁壘，對于歐美等發(fā)達(dá)國家來說，發(fā)達(dá)健全的信用卡體系已經(jīng)被消費者接受，人們對“掃一掃”的付款方式在安全與數(shù)據(jù)隱私層面充滿疑慮;而在東南亞等地，現(xiàn)金依舊是最流行的支付方式，根據(jù)PayPal的一份調(diào)查顯示，90%的新加坡人表示現(xiàn)金是他們的支付優(yōu)先選擇。

90后的Mandy是一位出生在新加坡的華裔，作為使用Facebook、Instagram長大的一代，Mandy的日常支付方式依然以信用卡和現(xiàn)金為主，談及中國的掃碼支付，Mandy有些疑惑：“信用卡已經(jīng)很方便了，為什么還要去掃一掃?”

這樣一個看似簡單的疑問，已成為巨頭對發(fā)達(dá)國家用戶推廣移動支付的首要難題。和中國市場淘寶之于電商、滴滴之于打車、微信之于社交的情況不同，僅拿東南亞11國為例，分散的市場讓支付寶與微信支付必須花費更多精力與資源與各地的頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)達(dá)成合作，用移動應(yīng)用的使用習(xí)慣倒逼海外用戶“扔掉”信用卡。

支付工具的本地化策略

在錯綜復(fù)雜的海外市場，支付領(lǐng)域的大公司都在戰(zhàn)略的推進中嘗試著更多手段。

在位于新加坡的全球支付與金融服務(wù)峰會Money20/20Asia現(xiàn)場，螞蟻金服CTO程立就談到了集團在海外推廣普惠金融的戰(zhàn)略布局。除了推廣線下的支付網(wǎng)點之外，螞蟻金服還將過往在云計算、AI、區(qū)塊鏈領(lǐng)域的技術(shù)積累形成平臺，形成B.A.S.I.C金融基礎(chǔ)技術(shù)戰(zhàn)略(區(qū)塊鏈Blockchain、人工智能ArtificialIntelligence、安全Security、物聯(lián)網(wǎng)InternetofThings和計算Computing)，去賦能商家和合作伙伴。

面對移動支付的浪潮，信用卡廠商也在持續(xù)升級新型的支付手段。

在Money20/20Asia現(xiàn)場的Mastercard萬事達(dá)卡展區(qū)，鈦媒體看到了最新的信用卡支付方式。

指紋識別是萬事達(dá)在2017年對傳統(tǒng)信用卡的一項創(chuàng)新改革。通過在萬事達(dá)信用卡右上方新增的指紋識別芯片，消費者可以在刷卡時像使用支付寶、微信支付那樣按壓指紋完成支付，從而代替密碼驗證的繁瑣步驟。

想要申請這種這類帶有指紋識別芯片的信用卡也并不困難。消費者只需在銀行登記指紋，指紋數(shù)據(jù)就會經(jīng)過加密放到卡內(nèi)，而卡片的使用范圍包括現(xiàn)有的、配置了EMV芯片的刷卡機(EMV是國際通用的金融IC卡支付標(biāo)準(zhǔn))，但不能在只配備磁條的刷卡機上使用。

除了以指紋識別為代表的生物技術(shù)以外，萬事達(dá)卡還展示了另一款物聯(lián)網(wǎng)“萬物支付”的理念產(chǎn)品：智能指環(huán)支付。

這不是萬事達(dá)卡第一次展示此項技術(shù)，在2015年拉斯維加斯的Money20/20現(xiàn)場，萬事達(dá)卡就提出了“萬物支付”，即利用消費者未來會隨身攜帶的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，比如運動手環(huán)、車鑰匙、智能指環(huán)等，通過植入的支付模塊核實身份信息，代替信用卡進行支付。

在萬事達(dá)卡亞太區(qū)聯(lián)席總裁凌海看來，接連推出的新型移動支付方式更像是基于消費者行為的測驗。凌海以澳大利亞與中國的消費者差異為例：在澳大利亞，人們傾向于使用諸如ApplePay一類的NFC(近場支付)，所以在當(dāng)?shù)赝茝V適用于中國消費者的掃碼支付就會比較困難。

“不同國家的市場要區(qū)分對待，技術(shù)不見得是放諸四海而皆準(zhǔn)的，我們現(xiàn)在跟客戶的合作、也是要更多嘗試不同的技術(shù)?！绷韬８嬖V鈦媒體。

除了在支付手段進行創(chuàng)新外，“數(shù)據(jù)”是大公司必須要深耕的另一類資源。

作為全球第二大信用卡發(fā)卡組織，萬事達(dá)卡為超過210個國家提供服務(wù)，其所擁有的世界各地消費者畫像自然被當(dāng)作寶貴的數(shù)據(jù)資源。而對指紋、人臉等生物識別技術(shù)的推廣與可穿戴設(shè)備的研發(fā)，也是在維護數(shù)據(jù)隱私的前提下，從更多維度去獲取消費者的行為軌跡。

“更廣泛的交易方式可以讓支付本身變得更便利、更安全，而消費者使用手機、智能穿戴設(shè)備、人臉識別、指紋支付的過程中也能構(gòu)建起一套用戶畫像，我們也能因此了解到不同國家用戶的消費行為習(xí)慣，幫助他們改善使用體驗并帶來更好的服務(wù)?！比f事達(dá)卡亞太區(qū)數(shù)字支付及創(chuàng)新實驗室副總裁TobiasPuehse對鈦媒體說到。

不過，目前這些依靠生物識別、智能穿戴的新型支付方式大多仍處在試驗階段，萬事達(dá)卡也僅在小范圍國家內(nèi)上線以上功能。其中指紋芯片信用卡在2017年推出目前只在南非進行試點，并計劃推廣至印度市場，近期并無進入中國市場的打算。