隨著電子商務(wù)與社交紅包的普及，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者已經(jīng)把使用手機(jī)“掃一掃”買(mǎi)咖啡、騎自行車(chē)、叫外賣(mài)當(dāng)作一種生活常態(tài)，而中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域的“雙寡頭”——螞蟻金服旗下的支付寶與騰訊財(cái)付通旗下的微信支付，都開(kāi)始了加快海外布局的步伐。

由于在他國(guó)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)需要獲得金融牌照，與當(dāng)?shù)匾延信普盏墓竞献鞒蔀橥茝V移動(dòng)支付的主流方式，僅在3月，雙方就動(dòng)作頻頻：3月21日，螞蟻金服與印尼Emtek集團(tuán)聯(lián)合推出的電子錢(qián)包DANA正式上線(xiàn);3月26日，微信支付則與新加坡星網(wǎng)電子付款公司(NETS)開(kāi)展合作，未來(lái)可讓新加坡當(dāng)?shù)豊ETS用戶(hù)掃描微信二維碼付款。

也就是說(shuō)，不論是通過(guò)第三方支付公司還是銀行卡類(lèi)的清算機(jī)構(gòu)，騰訊和阿里巴巴都想在更多國(guó)家復(fù)制出“印尼版支付寶”或者是“新加坡版微信支付”。

單從開(kāi)拓國(guó)家數(shù)量來(lái)看，支付寶暫居先發(fā)優(yōu)勢(shì)——最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶已覆蓋全球38個(gè)國(guó)家和地區(qū)與數(shù)十萬(wàn)商戶(hù);微信支付也已登陸超過(guò)25個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋全球超過(guò)25萬(wàn)境外商戶(hù)。

但巨頭想要的不僅如此。

一個(gè)不得不面臨的事實(shí)是，在境外使用支付寶或者微信支付的，主流仍是龐大的國(guó)內(nèi)“出境游”群體。根據(jù)今年2月尼爾森發(fā)布的白皮書(shū)《2017中國(guó)境外旅游和消費(fèi)趨勢(shì)白皮書(shū)》顯示：約有65%的中國(guó)游客在境外旅行時(shí)使用移動(dòng)支付，而非中國(guó)游客僅占11%。

可以說(shuō)，巨頭在海外市場(chǎng)推廣移動(dòng)支付的目標(biāo)客群，一定不會(huì)僅僅是出境游的中國(guó)旅客，而如何進(jìn)行產(chǎn)品在他國(guó)的本地化策略，建立良好的產(chǎn)品體驗(yàn)，就成為巨頭推廣移動(dòng)支付的必經(jīng)之路。

水土不服的“掃一掃”

身處3月的新加坡街頭，隨處可見(jiàn)帶有支付寶Logo的出租車(chē)穿梭在街頭。在當(dāng)?shù)卮蜷_(kāi)支付寶，各式折價(jià)券、商超推薦、退稅入口琳瑯滿(mǎn)目;而在新加坡最繁華的烏節(jié)路商業(yè)街，隨便走進(jìn)一家店鋪，豎著支付寶或者微信支付的牌子也在悄悄“宣誓”著主權(quán)。

但在鈦媒體走訪(fǎng)多家商戶(hù)時(shí)，對(duì)方均表示：“掃碼支付的還是以中國(guó)人為主，本地人很少用手機(jī)支付。”

盡管可以通過(guò)機(jī)構(gòu)合作的方式將移動(dòng)支付推廣進(jìn)海外市場(chǎng)，但在產(chǎn)品落地階段，移動(dòng)支付工具仍阻礙重重。

一方面，不同國(guó)家對(duì)于交易結(jié)算系統(tǒng)政策不同，大多海外銀行也會(huì)對(duì)支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬所承擔(dān)的結(jié)算業(yè)務(wù)疑慮重重，這會(huì)造成有“支付工具”，但無(wú)卡可綁的尷尬局面，無(wú)形中提升了用戶(hù)的使用門(mén)檻。

“新加坡很多銀行并不支持電子錢(qián)包對(duì)銀行卡的在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬，用戶(hù)的錢(qián)只能通過(guò)電子錢(qián)包消費(fèi)，提現(xiàn)的話(huà)需要去銀行辦理。”一位在海外經(jīng)營(yíng)第三方支付公司的業(yè)內(nèi)人士告訴鈦媒體。

用戶(hù)習(xí)慣的養(yǎng)成則是另一個(gè)壁壘，對(duì)于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)健全的信用卡體系已經(jīng)被消費(fèi)者接受，人們對(duì)“掃一掃”的付款方式在安全與數(shù)據(jù)隱私層面充滿(mǎn)疑慮;而在東南亞等地，現(xiàn)金依舊是最流行的支付方式，根據(jù)PayPal的一份調(diào)查顯示，90%的新加坡人表示現(xiàn)金是他們的支付優(yōu)先選擇。

90后的Mandy是一位出生在新加坡的華裔，作為使用Facebook、Instagram長(zhǎng)大的一代，Mandy的日常支付方式依然以信用卡和現(xiàn)金為主，談及中國(guó)的掃碼支付，Mandy有些疑惑：“信用卡已經(jīng)很方便了，為什么還要去掃一掃?”

這樣一個(gè)看似簡(jiǎn)單的疑問(wèn)，已成為巨頭對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家用戶(hù)推廣移動(dòng)支付的首要難題。和中國(guó)市場(chǎng)淘寶之于電商、滴滴之于打車(chē)、微信之于社交的情況不同，僅拿東南亞11國(guó)為例，分散的市場(chǎng)讓支付寶與微信支付必須花費(fèi)更多精力與資源與各地的頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)達(dá)成合作，用移動(dòng)應(yīng)用的使用習(xí)慣倒逼海外用戶(hù)“扔掉”信用卡。

支付工具的本地化策略

在錯(cuò)綜復(fù)雜的海外市場(chǎng)，支付領(lǐng)域的大公司都在戰(zhàn)略的推進(jìn)中嘗試著更多手段。

在位于新加坡的全球支付與金融服務(wù)峰會(huì)Money20/20Asia現(xiàn)場(chǎng)，螞蟻金服CTO程立就談到了集團(tuán)在海外推廣普惠金融的戰(zhàn)略布局。除了推廣線(xiàn)下的支付網(wǎng)點(diǎn)之外，螞蟻金服還將過(guò)往在云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈領(lǐng)域的技術(shù)積累形成平臺(tái)，形成B.A.S.I.C金融基礎(chǔ)技術(shù)戰(zhàn)略(區(qū)塊鏈Blockchain、人工智能ArtificialIntelligence、安全Security、物聯(lián)網(wǎng)InternetofThings和計(jì)算Computing)，去賦能商家和合作伙伴。

面對(duì)移動(dòng)支付的浪潮，信用卡廠(chǎng)商也在持續(xù)升級(jí)新型的支付手段。

在Money20/20Asia現(xiàn)場(chǎng)的Mastercard萬(wàn)事達(dá)卡展區(qū)，鈦媒體看到了最新的信用卡支付方式。

指紋識(shí)別是萬(wàn)事達(dá)在2017年對(duì)傳統(tǒng)信用卡的一項(xiàng)創(chuàng)新改革。通過(guò)在萬(wàn)事達(dá)信用卡右上方新增的指紋識(shí)別芯片，消費(fèi)者可以在刷卡時(shí)像使用支付寶、微信支付那樣按壓指紋完成支付，從而代替密碼驗(yàn)證的繁瑣步驟。

想要申請(qǐng)這種這類(lèi)帶有指紋識(shí)別芯片的信用卡也并不困難。消費(fèi)者只需在銀行登記指紋，指紋數(shù)據(jù)就會(huì)經(jīng)過(guò)加密放到卡內(nèi)，而卡片的使用范圍包括現(xiàn)有的、配置了EMV芯片的刷卡機(jī)(EMV是國(guó)際通用的金融IC卡支付標(biāo)準(zhǔn))，但不能在只配備磁條的刷卡機(jī)上使用。

除了以指紋識(shí)別為代表的生物技術(shù)以外，萬(wàn)事達(dá)卡還展示了另一款物聯(lián)網(wǎng)“萬(wàn)物支付”的理念產(chǎn)品：智能指環(huán)支付。

這不是萬(wàn)事達(dá)卡第一次展示此項(xiàng)技術(shù)，在2015年拉斯維加斯的Money20/20現(xiàn)場(chǎng)，萬(wàn)事達(dá)卡就提出了“萬(wàn)物支付”，即利用消費(fèi)者未來(lái)會(huì)隨身攜帶的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，比如運(yùn)動(dòng)手環(huán)、車(chē)鑰匙、智能指環(huán)等，通過(guò)植入的支付模塊核實(shí)身份信息，代替信用卡進(jìn)行支付。

在萬(wàn)事達(dá)卡亞太區(qū)聯(lián)席總裁凌海看來(lái)，接連推出的新型移動(dòng)支付方式更像是基于消費(fèi)者行為的測(cè)驗(yàn)。凌海以澳大利亞與中國(guó)的消費(fèi)者差異為例：在澳大利亞，人們傾向于使用諸如ApplePay一類(lèi)的NFC(近場(chǎng)支付)，所以在當(dāng)?shù)赝茝V適用于中國(guó)消費(fèi)者的掃碼支付就會(huì)比較困難。

“不同國(guó)家的市場(chǎng)要區(qū)分對(duì)待，技術(shù)不見(jiàn)得是放諸四海而皆準(zhǔn)的，我們現(xiàn)在跟客戶(hù)的合作、也是要更多嘗試不同的技術(shù)。”凌海告訴鈦媒體。

除了在支付手段進(jìn)行創(chuàng)新外，“數(shù)據(jù)”是大公司必須要深耕的另一類(lèi)資源。

作為全球第二大信用卡發(fā)卡組織，萬(wàn)事達(dá)卡為超過(guò)210個(gè)國(guó)家提供服務(wù)，其所擁有的世界各地消費(fèi)者畫(huà)像自然被當(dāng)作寶貴的數(shù)據(jù)資源。而對(duì)指紋、人臉等生物識(shí)別技術(shù)的推廣與可穿戴設(shè)備的研發(fā)，也是在維護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下，從更多維度去獲取消費(fèi)者的行為軌跡。

“更廣泛的交易方式可以讓支付本身變得更便利、更安全，而消費(fèi)者使用手機(jī)、智能穿戴設(shè)備、人臉識(shí)別、指紋支付的過(guò)程中也能構(gòu)建起一套用戶(hù)畫(huà)像，我們也能因此了解到不同國(guó)家用戶(hù)的消費(fèi)行為習(xí)慣，幫助他們改善使用體驗(yàn)并帶來(lái)更好的服務(wù)。”萬(wàn)事達(dá)卡亞太區(qū)數(shù)字支付及創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室副總裁TobiasPuehse對(duì)鈦媒體說(shuō)到。

不過(guò)，目前這些依靠生物識(shí)別、智能穿戴的新型支付方式大多仍處在試驗(yàn)階段，萬(wàn)事達(dá)卡也僅在小范圍國(guó)家內(nèi)上線(xiàn)以上功能。其中指紋芯片信用卡在2017年推出目前只在南非進(jìn)行試點(diǎn)，并計(jì)劃推廣至印度市場(chǎng)，近期并無(wú)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的打算。